Asuntolainat

Moni on varmasti elämänsä aikana ottanut jonkun lainan, kuten autolainan. Tällaiset suhteellisen pienet lainat voi yleensä ottaa ilman suurempia mietiskelyitä ja laskelmia, vaikka toki näitäkään ei ihan hetken mielijohteesta oteta.

Asuntolainasta puhuttaessa kyseessä on kuitenkin jo niin suuret summat, että selkeät laskelmat ja realistiset suunnitelmat ovat todella tarpeen. Asuntolainaa harkitessa on oltava järkevä, ei ahne.

Ihan aluksi tulee laskea omat tulot ja menot. Menoihin tulee laskea mukaan kaikki arkisemmatkin kulut, kuten ruokaostokset. Mitään ei voi jättää huomiotta, koska nämäkin kulut tulevat kuitenkin eteen. Hyvä tapa voisi olla pitää kuukauden listaa kaikista menoista.

Näiden menojen lisäksi täytyy laskea vielä asuntolainasta tulevat kulut. Tämän jälkeenkin rahaa tulisi olla vielä jonkun verran jäljellä yllättävien kulujen, kuten esimerkiksi auton hajoamisen varalta.

Myöskin mahdollisesti muuttuvat elämäntilanteet täytyy ottaa huomioon. Perheenlisäys, työttömyys taikka sairastuminen voivat muuttaa kuukausittaista budjettia rajusti. Näistäkään esteistä huolimatta maksuvaikeuksiin ei saisi joutua.

Asuntolainaa maksaessa oma varallisuus tietenkin kasvaa koko ajan sitä myötä, mitä enemmän asunnosta omistat. Lopultaki asunto on luonnollisesti kokonaan oma ja sen voi vaikka myydä haluamaansa hintaan.

Jokainen löytää varmasti yhdessä pankin kanssa itsellensä sopivan asuntolainavaihtoehdon, kunhan muistaa vain olla maltilla ja silkalla maalaisjärjellä liikkeellä. Sopimuksiin kannattaa tutustua aina tarkoin.

Asuntolainojen kilpailu on jo pitkään ollut kovaa ja korot ovat laskeneet, mutta kuitenkaan yhtäkään oikeasti edullista lainaa ei ole ollut saatavilla. Nyt valtio on kuitenkin tuonut markkinoille ASP-säästämiseksi kutsutun tavan, jonka avulla nuoretkin aikuiset voivat saada unelmiensa kodin pienellä säästämisellä.

ASP-säästämisen tarkoituksena on, että lainanhakija säästää osan haluamastaan lainasta, tarkemmin sanottuna 10%, säästämistä varten avatulle ASP-tilille. Kun tämä summa on säästetty, maksaa pankki loppuosan lainasta. Valtio takaa lainan.

ASP-tilillä rahat kasvavat varsin hyvää korkoa. Korko on normaalitilejä parempi ja tähän on vielä mahdollista saada 2-4% lisäkorko. Verotuksessa näitä korkoja ei oteta lainkaan huomioon.

Ennen vuotta 2012 asunnon ostaessa tai talon rakennuksen aloittaessa voi lainanhakija saada valtiolta vielä 3000 euron asuntosäästöpalkkion.

Säästöajan ja -summien minimit ovat 2 vuotta ja 50 euroa / kuukausi. Tällä kaavalla säästöjä kertyisi 1200 euroa. Suurin mahdollinen talletettava summa kuussa on 1000 euroa, näin säästyjä kertyisi 24 tuhatta euroa. Säästää voi kuitenkin enemmänkin, sillä 2 vuotta on vain minimi.

Mikäli hakijan tulot eivät ole kovin suuret, voi tämä saada myös korkotuettua lainaa 25 vuoden ajan. Korkotuettua lainaa saadakseen lainan korko tulee olla yli 3,8%. Jos korkotuettu laina ei ole tarpeeksi suuri, on mahdollista saada lisälainaa.

Lisätietoa ASP-lainasta saa tarvittaessa valtionkonttorista ja pankeista voi kysellä tarjouksia. Sopimusta tehdessä on hyvä muistaa tutustua sopimukseen tarkoin, jottei mitään jäisi epäselväksi.

Oman asunnon hankkiminen vuoka-asunnon tilalle on kiehtova ajatus kaikkine etuuksineen. Lainaa maksaessa omat varat lisääntyvät ja asunnon suhteen on vapaammat kädet. Asunnon mahdollinen hinnannousu ja oikeus verovähennyksiin 10 vuoden ajan ovat nekin hyviä etuja.

Ennen varsinaista asunnon hankintaa tulee kuitenkin tutustua asuntolainoihin ja asunnon ostamiseen liittyviin asioihin. Asioita, joita kannattaa miettiä ovat mm. asunnon koko, sijainti, hinta ja vuokra/yhtiövastike. Myöskin pienemmät, mutta arkielämän kannalta tärkeät asiat kuten asunnon säilytystilat on hyvä ottaa huomioon.

Listaamalla asioita, joita asunnolta toivoo on asuntonäyttelyssä helpompi keskittyä huomioimaan juuri niitä asioita, jotka ovat itselle tärkeitä.

Kustannukset asunnon hinnan lisäksi

Nuori ensiasunnon ostaja voi hämmästyä kaikista asunnon ostamiseen liittyvistä kuluista, ellei ole ottanut selvää näistä etukäteen.

Kustannuksiin lasketaan luonnollisesti asunnon hinta ja lainojen lyhennykset, mutta näiden lisäksi täytyy myös huomioida asumiseen liittyvät kustannukset, kuten sähkö- ja vesilaskut, sekä arkisemmat kustannuset, kuten autopaikkamaksut.

Uudesta taloyhtiöstä on myös hyvä ottaa selvää. Mikäli taloyhtiöllä on suuria velkoja tai remontteja edessä, voi tämäkin tietää lisäkustannuksia. Taloyhtiö ei yksin maksa esimerkiksi talon kattoremonttia, vaan osa siitä kuuluu asuntojen omistajille.

Omakotitaloa hankkiessa huomioitavia maksuja ovat myös remontti-, lämmitys-, ja esimerkiksi jätehuoltokulut. Muitakin kuluja asunnon hinnan lisäksi on siis paljon.

Korkovaihtoehdot eri pankkien välillä

Vertailu eri pankkien välillä kannattaa, koska korkovaihtoehdot ja -kulut vaihtelevat. Korkojen suuruuteen voivat vaikuttaa mm. laina-aika ja lainan määrä. Eri pankkien lainatarjouksia kannattaa kysyä ajoissa ennen asunnon hankkimista.

Moni kakku päältä kaunis

Vaikka asunto näyttäisi päällisin puolin hyvältä, on suotavaa selvittää sen todellinen kunto ikäänsä nähden. Kuntotarkastus ja kosteusmittaus tulee ehdottomasti olla tehtynä. On hyvä kysyä mitä remontteja asuntoon on hiljattain tehty, ja mitä on kenties edessä.

Uuttakin taloa etsiessä kannattaa olla tietynlaisella varauksella liikkellä. Uusi on toki aina uusi, muttei silti välttämättä virheetön. Uusien asuntojen viat korjataan yleensä vuosiremontin yhteydessä. Tämäkin luonnollisesti tietää lisäkustannuksia.

Asuntoa hankkimaan

Asunnon hankinta on pitkä ja mahdollisesti raskaskin, mutta ehdottomasti palkitseva prosessi. Selvitettäviä asioita on paljon, mutta jo tässäkin artikkelissa selviävillä perustiedoilla ja maalaisjärjellä pääsee pitkälle. Maltillisella etsimisellä jokainen löytää varmasti itsellensä sopivan kodin.